ΗΠΑ: Ο Τραμπ ετοιμάζεται για τις επόμενες εκλογές παρότι δεν μπορεί να συμμετάσχει – Καπελάκια «Trump 2028» πωλούνται στο ηλεκτρονικό του κατάστημα
Το νέο αξεσουάρ πωλείται αντί 50 ευρώ το κομμάτι
- Newsroom
Στο 14,7% διαμορφώνεται το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και τις υπεραναλήψεις από τρεχούμενους λογαριασμούς) σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος για το μήνα Μάρτιο.
Επιμέλεια: Μπέττυ Κυριακίδου
Πάντως, ο καταναλωτής που ενδιαφέρεται για καταναλωτικό δάνειο έχει τη δυνατότητα να επιλέξει μεταξύ σταθερού και κυμαινόμενου επιτοκίου, καθώς και στο συνδυασμό και των δυο.
Αναλυτικά τα καταναλωτικά δάνεια χωρίζονται σε:
1. Δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο: σε αυτή την περίπτωση υπάρχει επιτόκιο αναφοράς το οποίο προσαυξάνεται με το περιθώριο κέρδους της εκάστοτε τράπεζας.
2. Δάνεια σταθερού επιτοκίου: αφορά στα δάνεια που το επιτόκιο είναι σταθερό καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου και συνεπώς παραμένει σταθερή και η δόση. Λόγω της σταθερότητας που παρέχεται, δεν υπάρχουν μεταβολές από ενδεχόμενη αύξηση ή μείωση των επιτοκίων στην αγορά.
3. Δάνεια με σταθερό και κυμαινόμενο επιτόκιο: σε αυτή την περίπτωση για ένα χρονικό διάστημα το δάνειο εκτοκίζεται με σταθερό επιτόκιο και μετά τη λήξη αυτής με κυμαινόμενο επιτόκιο, το οποίο ορίζεται βάσει των δεδομένων που υπάρχουν εκείνη τη δεδομένη στιγμή στην αγορά. Σε περίπτωση που τα επιτόκια έχουν ανοδικές τάσεις, είναι συχνό φαινόμενο η δόση να είναι μεγαλύτερη στην κυμαινόμενη περίοδο σε σχέση με αυτή της σταθερής περιόδου.
Οι κατηγορίες καταναλωτικών δανείων
1. Προσωπικό δάνειο
Πρόκειται για δάνειο το οποίο χορηγείται από την τράπεζα για την κάλυψη προσωπικών αναγκών, κάθε φύσεως, του δανειολήπτη. Το ποσό του δανείου καταβάλλεται εφάπαξ μέσω απευθείας κατάθεσης σε τραπεζικό λογαριασμό του δανειζόμενου, χωρίς να είναι απαραίτητη η προσκόμιση δικαιολογητικών αγοράς αγαθών ή υπηρεσιών.
2. Ανοιχτό δάνειο
Το ανοιχτό δάνειο είναι μία κατηγορία προσωπικού δανείου ανακυκλούμενης πίστωσης. Λειτουργεί ουσιαστικά σαν ένα αποθεματικό χρημάτων, εντός του πιστωτικού ορίου που έχει εγκρίνει η τράπεζα, στη διάθεση του δανειολήπτη. Το χαρακτηριστικό γνώρισμα αυτού του τύπου δανείου είναι η δυνατότητα που δίνεται στο δανειολήπτη να δανείζεται εκ νέου το τμήμα του κεφαλαίου που έχει αποπληρώσει, έχοντας φυσικά επιβαρυνθεί με τους τόκους που αντιστοιχούν στο κεφάλαιο που χρησιμοποίησε.
Τα ανοιχτά δάνεια συνήθως εκτοκίζονται με μεγαλύτερο επιτόκιο από τα αντίστοιχα καταναλωτικά σταθερής διάρκειας, συνέπεια του μεγαλύτερου ρίσκου που αναλαμβάνει η τράπεζα που το χορηγεί λόγω της μεγάλης διάρκειας απόσβεσης και της ανακύκλωσης της πίστωσης.
Αποτελεί μια καλή λύση για καταναλωτές οι οποίοι επιθυμούν γρήγορη και εύκολη πρόσβαση σε κεφάλαια, όταν η προσωπική τους ρευστότητα δεν το επιτρέπει (αρκεί φυσικά να μην έχει εξαντληθεί το απόθεμα χρημάτων). Από την άλλη πλευρά απαιτεί ιδιαίτερη προσοχή, αφού η αλόγιστη χρήση του μπορεί δυνητικά να εγκλωβίσει τον δανειολήπτη σε μια κατάσταση συνεχούς χρέους.
3. Καταναλωτικό δάνειο συνδεόμενο με συγκεκριμένο σκοπό
Πρόκειται για δάνειο το οποίο προορίζεται αποκλειστικά και µόνο για την αγορά συγκεκριμένου καταναλωτικού αγαθού ή την κάλυψη των δαπανών συγκεκριμένης υπηρεσίας. Τα δάνεια τέτοιου τύπου χορηγούνται, κατά κανόνα, με επιτόκιο χαμηλότερο από αυτό των αντίστοιχων προσωπικών καταναλωτικών δανείων, και αυτό διότι η κυριότητα του αγαθού ή της υπηρεσίας παραμένει στην τράπεζα μέχρι την αποπληρωμή του, επομένως το ρίσκο που αναλαμβάνει η τράπεζα είναι μικρότερο.
Επιπλέον, η εκταμίευσή του πραγματοποιείται συντομότερα, ενώ υπάρχει σχέση μεταξύ του συμβολαίου πώλησης του αγαθού ή της υπηρεσίας και της πιστωτικής σύμβασης.
Παραδείγματα τέτοιων δανείων είναι:
- Δάνεια αγοράς αυτοκινήτου: Συνήθως χορηγούνται με τη μεσολάβηση της αντιπροσωπείας από την οποία γίνεται η αγορά του αυτοκινήτου. Καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου το αυτοκίνητο καλύπτεται από μεικτή ασφάλεια, καθώς και από πρόσθετες ασφαλιστικές καλύψεις όπως πυρός και κλοπής.
- Δάνεια διακοπών ή διακοποδάνεια
- Δάνεια οικιακού εξοπλισμού
- "Πράσινα" δάνεια για εγκατάσταση φυσικού αερίου, αλλαγή κουφωμάτων, θερμομονωτικές εργασίες, αγορά ηλιακού θερμοσίφωνα, εγκατάσταση φωτοβολταϊκών συστημάτων κλπ.
- Δάνειο για βιοκαλλιέργεια. Λειτουργεί ως προείσπραξη των βιολογικών ενισχύσεων.
4. Overdraft ή υπερανάληψη
Πρόκειται για μία έμμεση μορφή δανείου. Η τράπεζα στην οποία ο πελάτης διατηρεί λογαριασμό καταθέσεων παρέχει τη δυνατότητα υπερανάληψης ενός συγκεκριμένου ποσού εάν εξαντληθούν τα μετρητά στο λογαριασμό του. Το ποσό της υπερανάληψης επιβαρύνεται με τόκο από τη στιγμή της ανάληψής του, μέχρι τη στιγμή της αποπληρωμής του. Αυτή η μορφή δανεισμού δεν υπόκειται σε πάγιες δόσεις.
5. Φοιτητικά δάνεια-δάνεια σπουδών
Δάνεια τα οποία αποσκοπούν στη χρηματοδότηση εξόδων σχετικών με σπουδές, όπως δίδακτρα, αλλά και έξοδα διαβίωσης.
6. Μετοχοδάνεια
Δάνεια τα οποία οι τράπεζες παρέχουν με ενέχυρο μετοχές που διαπραγμετεύονται στο ΧΑ ή τίτλων όπως τα ομόλογα δημοσίου. Ο σκοπός τους μπορεί να είναι η αγορά ενός χαρτοφυλακίου μετοχών ή η χρησιμοποίηση ενός υπάρχοντος χαρτοφυλακίου για την απόκτηση ρευστότητας. Το ύψος τους συνήθως τους κυμαίνεται στο 50% της αποτιμούμενης αξίας του εκάστοτε χαρτοφυλακίου και δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 45.000 ευρώ.
7. Εορτοδάνεια
Οι τράπεζες κατά καιρούς προσφέρουν και άλλους, ακόμη πιο εξειδικευμένους τύπους καταναλωτικών δανείων, όπως για παράδειγμα τα εορτοδάνεια, τα οποία αποσκοπούν στην κάλυψη των αυξημένων δαπανών των καταναλωτών κατά τις περιόδους των Χριστουγέννων και του Πάσχα.
8. Δάνειο μεταφοράς/συγκέντρωσης οφειλών
Είναι το δάνειο που χορηγείται για τη μεταφορά του συνολικού χρέους ενός ή περισσότερων καταναλωτικών δανείων ή πιστωτικών καρτών σε ένα και μόνο δανειακό λογαριασμό, δίνοντας στο δανειολήπτη τη δυνατότητα να επιτύχει καλύτερους όρους αποπληρωμής, δηλαδή μειωμένη δόση. Η μείωση της δόσης επιτυγχάνεται τόσο από τη μείωση του επιτοκίου, όσο και από την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής.
Η διαδικασία εξόφλησης των δανειακών υποχρεώσεων του καταναλωτή και η μεταφορά του νέου υπολοίπου σε ένα μόνο λογαριασμό αναλαμβάνεται από την τράπεζα που χορηγεί το δάνειο. Η ανάληψη ενός τέτοιου δανείου πρόκειται για πρακτική η οποία είναι κατά κανόνα συμφέρουσα για το δανειολήπτη. Συνιστάται σε καταναλωτές που θέλουν να βάλουν σε τάξη τις δανειακές υποχρεώσεις τους.
Εξασφάλιση δανείου
Τα καταναλωτικά δάνεια χωρίζονται επίσης και σε δύο άλλες κατηγορίες, στα καταναλωτικά δάνεια με εξασφάλιση και σε αυτά χωρίς εξασφάλιση. Η πρώτη κατηγορία αναφέρεται σε δάνεια στα οποία ο δανειολήπτης παρέχει κάποια εγγύηση στην τράπεζα, η οποία με αυτό τον τρόπο εξασφαλίζει τα κεφάλαιά της στην περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν μπορέσει να αποπληρώσει το δάνειο. Ενώ η δεύτερη αναφέρεται σε δάνεια τα οποία δεν περιλαμβάνουν κάποιου τύπου εγγύηση.
Είδη εξασφάλισης (ουσιαστικά εγγύησης) αποτελούν η ενεχυρίαση καταθέσεων, μετοχών, αξιογράφων, καθώς και η εγγραφή προσημείωσης υποθήκης ακινήτων, με την τελευταία να αποτελεί τη συνηθέστερη.
